【CPP114】訊：一、支付工具的演變過程

　　1.支付工具的起源

　　在原始社會的后期,商品生產(chǎn)開始萌芽,這時候人類開始了相互交易勞動產(chǎn)品,這些用于交換的勞動產(chǎn)品就是商品,此時人們開始了物物交換——一種物品或勞務交換另一個物品或勞務——來得到他們需要的東西。例如1只綿羊和2把斧子相交換,用公式表示:1只綿羊=2把斧子。這時候的交換帶有偶然的、個別的性質(zhì)。

　　隨著社會生產(chǎn)力的發(fā)展,人類出現(xiàn)了第一次社會大分工,即農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)的分離。分工使社會生產(chǎn)力獲得進一步發(fā)展,剩余產(chǎn)品多了,這樣交換范圍擴大了,交換已經(jīng)不是偶然的行為,而是經(jīng)常的行為,從而一種商品的價值已經(jīng)不是偶然表現(xiàn)在另一種商品上,而是經(jīng)常地表現(xiàn)在一系列商品上,由此,我們可以看到支付工具的雛形了。由此可見,支付工具是商品交換和貿(mào)易發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。

　　2.支付工具的發(fā)展規(guī)律與經(jīng)濟學現(xiàn)象

　　1473年世界上第一家銀行在意大利的威尼斯問世,是支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)演變過程中的一個里程碑。隨著經(jīng)濟的發(fā)展,支付工具也經(jīng)歷了以下的階段。

　　(一)實物支付階段

　　從實物交換到貨幣交換的轉(zhuǎn)變是支付技術(shù)發(fā)生的第一次重要變革,一切商品的價值都集中地、統(tǒng)一地表現(xiàn)在一種貴金屬商品如黃金白銀上。貴金屬黃金或白銀充當了一般等價物——貨幣,并具有支付工具的職能,這是實物貨幣(commodity money)階段。馬克思指出:“金銀天然不是貨幣,但貨幣天然是金銀。”(小標注:《馬克思恩格斯全集》,第13卷,145頁,北京,人民出版社,1962)以金銀作為貨幣,幾乎是所有國家共同的歷史。之所以如此,是因為它們具有以下特點:(1)幣值穩(wěn)定,便于攜帶;(2)價值大,易于分割;(3)不受場景、季節(jié)的影響、易于貯藏;(4)具有同意的價值衡量標準。

　　(二)信用支付階段

　　眾所周知,支付工具是歷史的產(chǎn)物,其形式的變化和發(fā)展始終與商品經(jīng)濟和信用制度的發(fā)展聯(lián)系在一起。紙幣(paper-note)的出現(xiàn)時支付技術(shù)發(fā)生的第二次重大變革。紙幣是在信用沒有充分發(fā)展的條件下,由國家印制、強行發(fā)行并代替金屬貨幣使用的價值符號。從由貴金屬做后盾的紙幣發(fā)展到與貴金屬無關的紙幣,意味著貨幣形式發(fā)展到了一個新的階段,即信用貨幣階段。

　　(三)電子支付階段

　　支付系統(tǒng)正在進行著一場變革,電子支付系統(tǒng)整逐漸取代傳統(tǒng)支付系統(tǒng),支付工具和支付手段也在發(fā)生變革。一種以電子數(shù)據(jù)形式存儲在計算機中并能通過計算機網(wǎng)絡而使用的資金被人們形象地稱為“電子貨幣”。電子錢包、網(wǎng)絡貨幣的出現(xiàn)不僅從支付方式上進行了變革,而且從貨幣本質(zhì)上對現(xiàn)代金融理論以及中央銀行的貨幣政策提出了挑戰(zhàn)。

　　二、新型電子支付工具發(fā)展

　　電子支付系統(tǒng)要求高度的安全性,因此傳統(tǒng)的電子支付系統(tǒng)在封閉性網(wǎng)絡下采用集中清算方式,封閉性的集中清算方式相對安全,但交易成本也較高。開放性網(wǎng)絡上所進行的電子商務,交易在線上實時完成,若支付采用離線交易(例如e-mail、傳真告知卡號),不但手續(xù)煩瑣,交易成本高,而且隱私外泄、偽造仍可能存在。所以新型的電子支付工具開始發(fā)展。

　　(1)電子信用卡:電子信用卡是指使用者在開放性網(wǎng)絡上購物,直接將信用卡號輸入,實時完成付款的電子支付系統(tǒng)。由于信用卡屬先消費后付款,銀行有信用風險、認證、利率等成本支出,手續(xù)費無法降低,小額的買賣可能被商家拒絕,而電子信用卡可彌補一般信用卡支付清算的缺點。電子信用卡交易過程是直接在網(wǎng)絡上傳送信用卡號,使消費者立即完成網(wǎng)絡購物付款。雖然在開放性網(wǎng)絡上,電子信用卡、電子支票等可以作為實時的支付清算工具,但這些方式并非完全在開放性網(wǎng)絡上進行,消費者與店家的付款信息雖在開放性網(wǎng)絡上進行,但收單銀行、信用卡組織與發(fā)卡銀行相互間的存款移轉(zhuǎn),仍要通過封閉性的a銀行網(wǎng)絡,但資金移轉(zhuǎn)更有效率,而且對電子商務的發(fā)展有很大的促進作用。

　　(2)電子錢包:電子錢包實際上是基于銀行卡發(fā)展而來的一種電子貨幣。目前所指的電子錢包通常為包含智能芯片的多用途預付卡。電子錢包與傳統(tǒng)信用卡的最大不同,是它的多用途性、無時效性(通常沒有有效期的限制)和匿名性。它像錢包一樣存有現(xiàn)金,無需授信和授權(quán),可以在任何裝有POS終端的場合用來購物和消費,消費金額的大小完全取決于內(nèi)存現(xiàn)金的數(shù)量,而且在內(nèi)存現(xiàn)金用完后,可自動將銀行賬戶上的錢轉(zhuǎn)入該電子錢包。

　　(3)網(wǎng)絡貨幣:(電子現(xiàn)金、數(shù)字現(xiàn)金、虛擬貨幣、數(shù)字貨幣)。網(wǎng)絡貨幣(cyber)是用一串經(jīng)過加密處理的數(shù)字來代替現(xiàn)金。比起電子錢包,基于卡片形式的電子錢包使貨幣以卡為載體,而數(shù)字現(xiàn)金則連卡的形式也沒有了,貨幣僅僅表現(xiàn)為計算機中的一串數(shù)字流,支付表現(xiàn)為二進制數(shù)字流從一個計算機轉(zhuǎn)移到另一個計算機中。

　　三、電子貨幣對社會經(jīng)濟的影響

　　電子貨幣的發(fā)展對中央銀行和其他政府部門提出了若干政策難題,中央銀行主宰的權(quán)利地位也會受到侵蝕。貨幣政策的運行體系,中央銀行的監(jiān)管能力,可能出現(xiàn)的金融風險,還有其他的政策如消費者保護、競爭法規(guī)等等,對于不同的國家會有差異。

　　電子貨幣在網(wǎng)絡上跨國界支付的形式對罪犯特別有吸引力,因為罪犯可以將非法活動所得快速轉(zhuǎn)移到法律薄弱的國家。

　　電子貨幣對貨幣政策以及貨幣流通速度會產(chǎn)生很大影響。由于使用電子貨幣的目的就是替代流通中的現(xiàn)金,電子貨幣的使用將會減少流通中的現(xiàn)金,因此會改變貨幣的流通速度。另一個影響是對銀行儲備金或中央銀行儲備的影響,這將會使中央銀行對于市場利率的操作變得更加復雜。電子貨幣對貨幣供給的影響取決于中央銀行資產(chǎn)負債表的規(guī)模,取決于電子貨幣替代現(xiàn)金的程度。

　　電子貨幣發(fā)展中涉及的有關法律、稅收問題,取得了一些進展,但目前尚未見到整體的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃和實施策略的有關文件。

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