創新突破細化流程

  “開展土地承包經營權和農村居民房屋產權抵押貸款試點工作，面臨如確權、評估、抵押登記、收儲、產權流轉等配套機制不健全、法律依據欠缺等障礙。”隴南市政府副秘書長、金融辦副主任李勤說。

  為此，隴南市專門出臺了“三權”抵押貸款實施方案和實施細則等一系列政策措施，對抵押貸款的范圍、對象以及具體操作流程進行了明確。

  據了解，由于林權抵押貸款工作開展較早，目前隴南市林權抵押貸款各項配套政策基本完善，大部分縣區都出臺了林權抵押貸款管理辦法。全市已累計發放林權抵押貸款14億元，林權抵押面積達148.87萬畝。

  在土地承包經營權抵押貸款方面，隴南市明確規定，二輪土地承包經營權證書和與其相對應的二輪土地承包合同書具有同等法律效力，都可以作為貸款抵押物;土地承包經營權流轉合同經過農經部門鑒證或公證部門公證，可以作為貸款抵押物等相關條款，使抵押貸款更具靈活性。

  與之相配套，隴南市已有建行、農行、西和合作銀行、徽縣信用聯社、禮縣郵儲銀行等金融機構參與貸款，累計發放土地承包經營權抵押貸款1348萬元。

  農村居民房屋產權是農民最有價值的資產之一。在試點過程中，隴南部分縣區信用社采用代為保管農戶宅基地使用權證的方式，向農戶提供單筆不超過5萬元的貸款，并結合農戶信用評級授信額度，將農戶單筆貸款提高到10萬元。截至10月末，該市徽縣信用社、武都農村合作銀行等農村金融機構共發放此類貸款3950筆、金額3.8億多元。

  風險如何管控——

  政銀保合力風險共擔

  隨著試點工作的逐步推進，隴南市將“三權”抵押貸款和“雙聯貸”、“婦小貸”等惠農信貸政策相結合，農戶利用“三權”對惠農貸款進行反擔保，以此降低銀行貸款潛在的風險。

  據了解，當地的武都農村合作銀行研發了“協會+農戶+銀行”的“椒紅寶”信貸產品和“擔保委員會+農戶+銀行”的貸款模式。在此模式下，合作社(協會、擔保委員會)為農戶提供擔保，農戶用林權、土地承包經營權等對合作社(協會、擔保委員會)進行反擔保，有效緩釋了銀行貸款風險，貸款門檻進一步降低。今年以來，隴南市武都區、西和縣等縣區利用此模式，為花椒、中藥材等特色產業的種植、加工發放貸款突破了2億元，有效支持了農業特色產業的發展壯大。

  在產權交易市場尚未發育成熟的情況下，隴南市組建了政府主導、市場化運作的農村資產管理公司，負責處置金融機構因開展“三權”抵押貸款產生的不良資產。

  此外，隴南市引導涉農保險公司創新涉農保險產品，擴大種植業、養殖業、林業保險業務范圍。推進涉農信貸和保險合作，將涉農保險投保情況作為銀行授信要素，鼓勵借款人對貸款抵押物進行投保，增強農業風險保障能力。各縣區還設立了“三權”抵押融資風險補償專項資金，由各縣區財政進行專戶管理，對承貸機構的貸款損失給予一定比例的補償。